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疫后消費貸迎來強勢復蘇,互金巨頭加快分期產品布局
2020-08-14 09:33

隨著疫情防控措施逐步放寬、解除,消費貸市場也迎來了復蘇。各類金融機構相繼推出借貸優惠、分期免息等降價促銷活動,借款+紅包、利率折扣、拼團貸款等眾多玩法興起,部分銀行消費貸款年化利率甚至低于4%。

據蘇寧金融近日發布的2季度互聯網金融行業報告顯示,2020年3-5月,我國新增消費貸款近5000億元。

6月,新增居民貸款占比則由2月疫情沖擊下的歷史低點-46%恢復至54%,新增居民貸款9815億元,同比多增2198億元。其中,短期貸款新增3400億元,同比多增733億元,“618”購物節帶動居民消費繼續回暖。

上述報告還顯示,在2020年一季度,住戶貸款結構占比從高到低分別為房貸(55%)、短期消費貸款(14%)、中長期經營貸款(11%)、短期經營貸款(10%)、扣除房貸后的中長期消費貸款(10%)。

房貸增速平穩,在貸款結構中占比十分穩定,而短期貸款在今年一季度占比下降明顯。市場分析人士認為,短期消費貸出現明顯下滑的主要原因有疫情導致的消費大幅下降、寬松的貨幣政策環境、對企業的貸款救助使經營性貸款大幅上升等。

與此同時,受宏觀經濟環境、監管政策及疫情等因素影響,互金行業整體的盈利水平大幅度下降,但在收入上出現了兩極分化,頭部機構保持了較快增長,中小機構收入同比下降?;ソ鹬懈殴稍诿廊谫Y情況更加惡化,在2020年上半年,僅360金融一家公司股價高于年初,其他公司股價均不同程度下跌。

因此,二季度互聯網金融領域的各個機構經營分化加速。隨著部分問題平臺的退出,如微貸網爆雷、小牛在線宣布良性退出,頭部機構紛紛布局民營銀行和消費金融牌照,為后續持牌規范經營做準備。據統計,二季度有兩家消費金融公司開業,同時360集團成為天津金城銀行大股東。

互聯網金融巨頭在支付分期領域的產品布局也開始加快,重在搶占用戶支付環節,培養用戶使用習慣。例如,微信支付開通“分付”,日利率為0.04%;美團推“買單”,額度分別為500、1000、1500元,下月還款免息,逾期日利率為0.05%,甚至發布“省錢對比圖”正面對標花唄,等等。

目前,分付處于測試階段,暫時僅邀請小部分用戶開通,能否開通由系統評估。據微信客服介紹,分付是一款消費信貸產品,用戶可以使用分付額度進行消費,包括吃飯、購物、看電影等場景,暫不支持用于發紅包、轉賬等;使用后,已用額度將按日計收利息,可以隨時還任意金額,提前還款不收手續費。

58金融近日發布的《2020上半年消費金融接納度報告》顯示,分期消費占日常生活消費的比例達到或超過一半的人群高達68%,這其中有9%的人日常生活消費的80%甚至全部都要使用分期消費。

從不同年齡段來看,目前已經成為社會中堅的80后和90后,分期消費占日常生活消費不低50%的人群比例最高,分別達到71%和70%;從地域分布來看,一線城市的分期消費人群傾向于從日常生活消費當中拿出很大部分的錢用于固定還款,其比例達到76%,三線和二線城市緊隨其后,分別達到68%和66%。

盡管消費貸的數據正日漸回升,但在一季度疫情的沖擊下,貸款方的經濟能力都受到了一定的影響,火爆的分期支付業務或將對金融機構風控能力提出較大的考驗。

值得注意的是,銀行不良貸款規模在大幅度增加。2020年一季度,商業銀行不良貸款增加1986億元,不良貸款比例為1.91%,同比上升11個基點。由于不良貸款風險暴露存在一定滯后性,加上延期還本付息等政策的影響,分析師認為,后期銀行可能持續面臨較大的不良率上升、不良資產增加和處置壓力。

上月末,央行調查司發布的《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》(以下簡稱《通知》)引發市場關注。從具體調查情況來看,央行主要是向各銀行了解消費類聯合貸款業務的相關數據,同時,《通知》特別針對銀行與螞蟻花唄、借唄的聯合放貸情況進行摸底。

業內人士認為,此次調查很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。后續對以上開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東金融等存量規模龐大的聯合貸玩家都會產生影響。而它們合作的數百家中小銀行和消金公司、信托機構或將面臨更嚴峻的考驗。

責任編輯:朱希杰

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