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“區塊鏈+大數據”在普惠金融中的應用
2020-08-17 09:42

作為一種新型生產要素,大數據的蓬勃發展將帶來生產力和生產關系的變革。普惠金融的難點在于長尾客戶的征信難題,大數據技術為普惠金融提供了最重要的技術支撐。然而,在實際應用過程中,數據的真實性、安全性給行業發展帶來較大挑戰,同時中心化的征信系統無法從根本上降本增效。區塊鏈具有匿名、自信任、不可篡改、可追溯等特性,可以實現大數據下的隱私保護,讓數據真實、可信,從而有效地解決普惠金融難題中的核心問題——缺乏真實可信的數據。因此,加快發展“區塊鏈+大數據”相結合的征信技術,創新構建普惠金融生態圈,將為我國普惠金融的健康發展注入新的活力。

大數據在普惠金融中的應用及存在的問題

得益于信息技術的進步和移動互聯網的快速普及,越來越多的數據可以被收集并且沉淀,大數據技術得到日益廣泛的應用。近年來,數據越來越成為重要的基礎性戰略資源,并逐漸顯現出生產要素的屬性,并被認為是第四次工業革命的“石油”,成為推動社會和經濟發展的重要力量。2020年4月9日,中共中央、國務院發布了《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》,明確將數據作為與土地、勞動力、資本和技術并列的第五大生產要素??梢钥闯?,在數字經濟時代,數據扮演著越來越重要的角色,作為新型生產要素,大數據的廣泛應用必將帶來生產力和生產關系的變革。

我國普惠金融正處于黃金發展期,而制約普惠金融發展的核心問題在于“長尾客戶”征信難題。在經濟相對落后的地區,存在大量傳統金融機構沒有覆蓋到的人群,缺乏基礎數據對其信用風險進行評估,利用大數據可以為普惠金融提供最重要的技術支撐。近年來,大數據被越來越多地用于信用風險的甄別中,成為傳統征信方式的重要補充。然而,在利用大數據進行征信創新和提高風控能力的同時,其發展過程中也逐漸暴露出一些問題。

無法保證客戶信息的真實有效。在現階段,傳統的數據存儲方式和中心化的信息管理系統無法保證數據不被篡改或偽造,特別是來源于互聯網的半結構化和非結構化數據,其真實性和利用價值很低,基于這些低質數據進行信用風險分析的效果也會大打折扣。在數據的海洋中,大部分企業并未花時間去思考應該收集什么數據,采用怎樣的方式來收集數據,以及收集的信息是否真實可靠,而是習慣于收集所有數據,其結果導致多數收集來的數據淪為信息噪聲,徒然浪費存儲資源。

客戶數據的安全性難以保證。一方面,在大數據時代,數據作為一種寶貴的資產,關于其所有權歸屬的問題,法律至今沒有明晰的界定。例如,社交網站上產生的海量用戶數據以及用戶行為數據,信用卡消費所沉淀出的用戶消費習慣、喜好的消費地點和時間等數據,其所有權屬于用戶還是平臺,至今仍處于法律未明確規定的灰色地帶。2017年開始實施的《網絡安全法》和2020年5月發布的《民法典》,對個人數據的安全性和合規性都作出了原則性的規定,并提出了更高的要求。在理想狀況下,具體的特別是一些帶有鮮明人格特征的個人數據,其所有權應當歸屬于數據主體本人;而通過采集分析后的數據,其個人的人格特征已經消失,數據被匿名化處理,對于這樣的數據集,數據收集者、開發者可以享有受限制的所有權。對于大數據征信而言,對個人數據的財產保護原則和征信權益保護原則仍然適用,不能以犧牲個人數據財產權為代價來應用于大數據征信。另一方面,信息安全是目前人們最關心的敏感而關鍵的話題,用戶信用數據涉及個人隱私,加之近年來互聯網金融的危機頻發,大數據征信平臺缺乏監管,企業利用數據創造利潤的同時也增加了信息泄露的風險?;谡餍艠I自身的特點,需要收集大量的信用相關信息,而征信機構在技術、管理等方面存在的缺陷,會引發嚴重的信息安全問題。

傳統的中心化征信體系成本高、效率低。傳統征信以征信機構為中心,體系流程繁瑣,在推高運營成本的同時也降低了效率。所有交易都需要通過一個中心節點完成,也為征信系統帶來巨大壓力。同時,目前的信用信息共享機制不足,雖然中央銀行掌握了大量信用信息,但出于信息安全等角度考慮并沒有完全開放和共享數據,而對于其他機構來說,用戶的信用數據也屬于企業核心商業機密,在缺乏有效激勵的情況下很難使其被全面打通,存在信息孤島,進而降低大數據征信的效率。

區塊鏈可以有效解決大數據征信中的問題

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法、智能合約等計算機技術的新型應用模式。區塊鏈技術旨在創建一個分布式的、共識機制的數據庫,其具有的去中心化、信息公開透明卻不易篡改等特點,可以完美解決當前大數據征信中的一系列問題,從而助推普惠金融的發展,為完善普惠金融征信提供了新的思路。

第一,區塊鏈技術推動信息互聯網向價值互聯網的轉移,從而有效解決大數據征信中用戶信息真實性難辨的問題。區塊鏈技術推動目前的互聯網從信息互聯網向價值互聯網轉變?;ヂ摼W時代首先打破的是信息傳遞的障礙,信息以復制的方式傳播(從A復制到B);而基于區塊鏈開放透明、不可篡改、對等互聯、易于追溯的特征,能夠直接證明和確認某一主體的所有行為,使數字資產在互聯網上發生價值轉移(從A過戶到B),從而讓數字資產的價值在互聯網上高效流通,使信息互聯網向價值互聯網轉變。同時,區塊鏈技術可以有效防止單個組織和個人對記錄的篡改。因此,區塊鏈技術可以保證大數據風控中信息的真實性。

第二,區塊鏈技術帶來一場所有權革命,同時其具有可信賴性和可追溯性的特點,從而提升信息安全性。在以往的實踐中,一些大型公司或平臺為用戶提供免費服務,但也未經用戶明確同意即開始挖掘用戶數據價值,并潛移默化“操縱”用戶行為,財富和權力逐漸從個人轉移至大型集中機構,如銀行和大型科技公司等。而區塊鏈技術的到來使一切變得不同。隨著技術的發展,區塊鏈將使得個人能夠通過保管私鑰越來越多地控制所有權。有了區塊鏈,任何人都可以保護數據和個人文件,同時使用其區塊鏈私鑰作為身份驗證手段。未經個人同意,匯總、抓取和交換數據的任何地方都將受到干擾。

同時,區塊鏈的諸多技術特點使其具有卓越的安全性能。首先,在區塊鏈中,只有當多數節點同時記錄正確時,整個數據網絡才會認定記錄的真實性,此外,區塊鏈可減少手工輸入資料,從而降低人為失誤的機會,在寫入時保證數據安全。其次,雖然個人信用信息會公開記錄在區塊鏈上,但并不代表任何人都有訪問和獲取權限。區塊鏈采用非對稱加密算法,只有被授權才可以訪問相應數據庫,在讀取時也能保證數據安全。再次,區塊鏈中即使一個節點失效,其他節點仍不受影響,連接到失效節點的主體也無法加入系統,從而有效防止分布式拒絕服務攻擊。

第三,去中心化的設計可以有效降低交易成本,使大數據變為“小數據”,提升效率。一方面,區塊鏈技術通過建立一套高度透明的開放式網絡協議,構建點對點的自組織網絡,金融服務得以覆蓋至偏遠地區或低收入人群,打破地理空間概念,實現“平等有效”的發展目標,提升金融的普惠程度。另一方面,區塊鏈利用分布式記賬和公共信息維護,將大數據打散,還可去除不必要的中介環節,提升整個行業的運行效率。另外,利用區塊鏈可以使信用評估、定價、交易與合約執行的過程實現自動化運行與管理,從而降低實體運營成本。

對推進“區塊鏈+大數據”在普惠金融中應用的建議

第一,加強頂層設計,從國家政策層面給予支持。習近平總書記在2019年10月24日中央政治局第十八次集體學習時強調,要“把區塊鏈作為核心技術自主創新重要突破口”“加快推動區塊鏈技術和產業創新發展”。政府應當出臺一系列配套政策,鼓勵“區塊鏈+大數據征信”業務的發展。目前我國中央銀行在征信體系建設中扮演著重要角色,也應當加強頂層設計,把握發展機會,建立健全相應規章制度,積極探索區塊鏈在大數據征信方面的應用,從而解決目前大數據征信面臨的數據安全、信息共享不足等問題,推動全面建設現代化的征信體系,從而推動普惠金融的發展。

第二,推動底層標準制定,夯實基礎設施建設。首先,制定行業數據化發展統一標準,為區塊鏈技術與大數據技術發展提供底層基礎。同時,推動建立區塊鏈通用標準,避免市場參與者由于采用不同的算法標準從而可能產生的兼容性問題,可以使區塊鏈技術在我國大數據普惠金融應用的實踐過程中掌握主動權。其次,推動建設全社會統一的基礎信息數據庫,打破數據孤島壁壘,并且引入區塊鏈機制,使數據獲得在互聯網全局基礎上的可信質量。最后,為傳統行業數字化轉型提供技術支持和財政幫助,將“區塊鏈+大數據”作為“新基建”時代著力投入的重點方向,夯實基礎設施建設。

第三,鼓勵社會各方積極參與,促成區塊鏈與大數據技術深度融合。首先,政府應當鼓勵各行業與各企業積極發展區塊鏈技術與大數據技術,將行業數據化發展上升到國家戰略高度。其次,可以對頭部企業提供技術支持,加強與國內外的交流,包括出國考察、邀請行業專家講座等。最后,對從事大數據與區塊鏈技術應用于普惠金融的企業提供科研資金,以保證其持續投入。此外,應當以包容的心態看待金融創新,鼓勵將包括區塊鏈、大數據等在內的前沿技術應用于普惠金融實踐中,給創新提供寬松的發展土壤。

第四,深化產學研合作,成立“區塊鏈+大數據”產業聯盟,加快學術成果在實際應用中的落地。人才是技術進步的堅實基礎和核心要素,區塊鏈技術的開發和研究也不例外,因此,深化區塊鏈技術的產學研合作和創新,將是區塊鏈蓬勃發展的必然選擇。區塊鏈想要在未來成功應用于大數據征信領域,就需要大量的產學研結合,加強學術界和產業界的聯動,從而推動技術不斷創新并在實際應用中落地。推動成立“區塊鏈+大數據”產業聯盟,鼓勵學術界、企業界、政府等各參與方之間積極交流,以自主研發、合作創新等方式搭建“區塊鏈+大數據+普惠金融”應用場景,構建協同發展的生態體系,從而快速推動普惠金融的實際落地。

責任編輯:朱希杰

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