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“澇疫”沖擊下恩施州小微企業復原力的影響因素與提升策略分析

——以工商銀行湖北宣恩支行為例

2020-08-17 15:47 來源:中國城市金融網 作者:周文玲 湯祥松

摘要:2020年是不平凡的一年,面對整體經濟下行壓力、新冠肺炎疫情、洪澇等外部風險沖擊,給原本抗風險能力較弱的小微企業發展帶來更大難題與阻礙。幫助小微企業健康發展不僅是商業銀行在普惠金融領域的業務發展要求,更是不可推卸的金融職責與政治使命。

【摘要】小微企業是社會經濟發展的主力軍,是商業銀行持續穩定發展的重要業務來源和基礎。2020年是不平凡的一年,面對整體經濟下行壓力、新冠肺炎疫情、洪澇等外部風險沖擊,給原本抗風險能力較弱的小微企業發展帶來更大難題與阻礙。幫助小微企業健康發展不僅是商業銀行在普惠金融領域的業務發展要求,更是不可推卸的金融職責與政治使命。本文以工行湖北省宣恩支行在支持小微企業發展方面的工作實踐為切入點,通過SWOT方法分析小微企業復工復產過程中面臨的內外部環境,最后從實際出發對提升小微企業競爭力、促進小微企業健康發展方面提出可行性建議。

【關鍵詞】:小微企業、普惠金融

一、宣恩支行支持小微企業發展現狀

2020年伊始,疫情似乎給小微企業生產經營按下“暫停鍵”,加上來勢洶洶的洪汛,在“澇疫結合”的困難時刻,宣恩支行擔起助力小微企業復工復產的職責與使命,認真踐行總行“48”字工作思路,強化“比”的意識,做到“三比三看三提高”。上下統籌、攻堅克難,三月中旬向4戶符合專項貸款政策的企業發放900萬抗疫專項貸款;公司貸款四月末余額5921萬元,較年初增長16.83%,取得公司貸款增量同業第一的佳績;五月份向茶葉企業發放100萬元信用貸款;一至六月,宣恩支行累計發放貸款4066萬元,其中,續貸茶葉企業495萬元;續貸其他小企業350萬,支持個體經營戶27戶累計金額226萬元,重點保障企業5戶金額1000萬元。

(一)開辟貸款“綠色通道”。支行積極響應政府號召,大力支持名單內客戶,通過簡化流程,降低利率等方式給予信貸支持,期間支行工作人員加班加點,通過郵件、微信、視頻等方式線上收集企業資料,為搶時間和再貸款規模,支行積極請示上級行并向上級行做出書面承諾,得到了上級行的支持。

(二)貼心服務夯基固本。支行始終堅持對商戶客群的維護,由不當班員工組成營銷團隊,堅持每周末進入市場、走訪商戶,宣傳我行“同舟行動”,助力商戶復工復產。走訪商戶的內容包括三個方面:一是關心商戶在疫情期間的生產經營情況,盡量提供力所能及的幫助;二是了解商戶是否有融資需求,了解客戶使用我行收款碼或POS機的感受,有任何疑問或建議第一時間為客戶解決;三是向客戶介紹我行經營快貸、e商筑夢貸、白名單等優勢產品或政策,增強客戶對工行產品的了解和認識,讓客戶感受到工行溫暖貼心便捷的服務。

(三)用好用活政策資源。圍繞國家在應急管理體系、公共衛生體系、國家儲備體系等領域的改革深化,做好前瞻性金融服務支持,積極主動的支持改革發展,做到主動對接、靠前服務、提高效率。分批支持州、縣項目建設,對受疫情影響較大的行業實行專項信貸規模支持。

(四)靈活發揮產品優勢。靈活運用“抗疫貸”、“惠農貸”、“納稅貸”、“開工貸”等創新產品,加強綜合服務和創新支持,結合“百行進萬企”活動,充分發揮綜合服務優勢為企業解決融資難題。對存量到期貸款實行利率下浮優惠政策,積極響應政府號召,分類、分批支持企業復工復產,為企業提供優惠貸款利率、靈活設置貸款期限、擔保方式、加大中長期貸款投放力度,提高信用貸款比例。

二、小微企業發展的環境分析

內部環境

優勢(S)

劣勢(W)

機制靈活

決策高效

 

管理制度不規范

信息不暢通

經營風險大

外部環境

機會(O)

威脅(T)

政府政策扶持

金融產品創新

不可控因素

融資門檻高

(一)小微企業發展的優勢

1.運營模式單一,機制靈活。小微企業在資金運營方面具有一定優勢。小微企業的資金流較為簡單,多為“購—銷”或“購—產—銷”模式,對資金流動性要求較高。因此小微企業對融資的需求以短期為主,且融資需求不大,融資用途主要為企業日常資金周轉,小微企業的存貨周轉率較高,能夠在短期內回籠資金,資金運行效率高。

2.組織結構簡單,決策高效。小微企業的管理結構比較簡單,多為個體工商戶、一人獨資或合伙成立的有限公司,經營及管理成本較小,決策效率較高。能夠靈活適應市場多樣化需求,當市場需求發生變化時,小微企業能夠迅速捕捉到變化特點并根據市場需求對經營決策做出調整,以適應新的市場需求,實現效益。正因如此,小微企業市場準入門檻較低,受市場硬性約束較小,自由發揮的空間比較大。

(二)小微企業發展的劣勢

1.管理不規范。一方面人員管理體系尚未建立,小微企業員工人數較少,因而人員管理較為松散,沒有建立相對規范的人員管理制度和體系,且小微企業的經營者或管理人員大部分沒有接受過系統的管理知識學習,缺乏先進的管理技術和管理人才,因此小微企業管理者的能力和水平會直接影響到企業的生產經營效益;另一方面,小微企業的財務管理不規范,缺乏專門的財務管理人員,財務報表往往流于形式,存在財務數據不完善甚至丟失的情況,沒有如實體現企業的生產經營情況,因此對商業銀行開展貸款調查造成一定障礙。

2.經營風險大。由于小微企業資產規模較小,經營模式較為單一且傳統,難以形成穩定持續的現金流,會因為缺乏足夠的資產做抵押而造成融資困難。在市場經濟環境下,小微企業和其他企業一樣面臨多種風險,從內部角度來說面臨的主要風險就是信用風險和財務風險,小微企業的上下游企業合作關系并不牢固,往往沒有簽訂長期有效的合作協議,雙方權利義務沒有清晰的界定,面對日益激烈的市場競爭,很容易因為新增競爭對手的出現而對合作產生影響,從而會出現資金臨時性周轉困難的局面。

3.信息不對稱。國家宏觀政策對小微企業的影響具有時滯性,小微企業的發展更多的受到地方政府政策的影響,但由于信息流通渠道的限制影響信息傳播效率,小微企業在政策的接收上處于被動地位。其次,由于小微企業數量大規模小的特點,銀行等金融機構無法提供精準有效的金融服務,尤其是金融產品和信貸政策方面,小微企業往往因為不了解信貸政策、不會用銀行產品而錯失很多機會。再次,小微企業經營結構單一且傳統,容易在同一區域出現同質化,規模小造成轉型升級和創新困難,企業與企業之間以競爭關系為主,難以形成規模效應和產業集群,這也是造成信息不暢通的重要因素。

(三)小微企業發展的機會

1.政府政策扶持。為保證經濟發展,國家對于小微企業進行大力扶持,頒布一系列惠普性減稅措施,鼓勵小微企業發展,保證小微企業關系經濟平穩運行和就業穩定。為深入貫徹國家普惠金融發展戰略,工總行出臺了《關于提升普惠金融服務能力的意見》,提出了“發展普惠既是大局和責任,也是市場和機遇,既是服務本源的體現,也是戰略轉型的方向”的普惠發展戰略。營商環境顯著改善,政府服務平臺更加便捷,服務渠道更加暢通,服務效率顯著提升,切實為促進小微企業發展提供保障,營造良好營商環境。

2.市場環境優化。疫情是挑戰,也是契機,搶抓機遇大力推廣線上融資平臺,促進線上產品創新。支行以“百行進萬企”活動為抓手,主動積極加強與政府機關、事業單位、龍頭企業對接,重點推廣我行“經營快貸”、“e抵快貸”、“抗疫貸”、“稅務貸”、“醫保貸”等優勢產品,實現有效拓戶,提升市場占有率。再看同業,疫情期間涌現出的線上產品如雨后春筍般涌現;建行推出的“云疫貸”、“云稅貸”;農行推出的“網捷貸”、“微捷貸”、“惠農e貸”、“抵押e貸”等,為小微企業融資提供了更多的選擇。

(四)小微企業發展的劣勢

1.不可控因素。2020年開年至今,先后經歷新冠肺炎疫情、夏汛,加上整體經濟下行壓力,給小微企業的發展加上“緊箍咒”。尤其對于恩施地區來說,受地域限制,大多數商貿企業、農產品企業(茶葉等)、制造業都受到不同程度的影響,相繼復工復產,逐漸恢復市場活力和生機,但是還遠遠沒有完全恢復疫情以前的狀態,且這種狀態將繼續維持一段時間才會見好轉。

2.融資門檻高。金融機構為控制風險,雖然貸款種類為信用貸款,但是也要求一定抵押、質押、擔保物作為還款保障,這一要求將很多小微企業置之門外。另外由于小微企業經營管理不規范,很多無法提供健全的財務數據或財務報表,有的甚至為了獲取貸款臨時編制近幾年財務報表,無疑為貸后管理埋下風險隱患。再加上銀行對貸款資金用途、銷售歸行率、貸后管理方面都有相關的要求,讓很多小微企業疲于應對。

三、促進小微企業健康發展的建議

1.促進小微企業融資方式創新。小微企業不同于大中型企業,在財務制度、運營管理方面相對來說不夠完善,金融機構應該為小微企業融資提供更加靈活、便捷的渠道和方式,優化融資流程,擔保方式以信用為主,采取更加靈活的增信措施,為小微企業健康發展提供更加便捷的融資平臺。

2.促進小微企業融資產品創新。金融機構應該為小微企業提供多元化、個性化金融服務產品。推出結算優惠套餐節省小微企業結算成本從而增加結算量;提供與區域特色優惠活動結合的線上收單平臺,在享受收單費率優惠的同時結合本地化特色活動,打造線上服務商圈,提升客戶體驗;提供期限靈活、費率優惠、種類豐富、使用便捷的小微商戶融資產品,解決小微企業臨時資金周轉困難。

3.促進小微企業金融服務創新。為促進信息暢通,幫助小微企業及時了解金融機構貸款政策及產品,一方面金融機構應加強與政府合作,將自身的金融產品與服務政策通過政府政務平臺向公眾傳遞;另一方面,金融機構應注重平時的市場調研,應在工作中創造機會主動深入市場、深入小微企業,定期或不定期組織專班進入市場宣講新產品、新政策,并通過微信公眾號、朋友圈、微視頻等線上渠道對調研情況、金融產品、融資政策進行宣傳更新,由專班維護老客戶,挖掘新客戶,做到拓維并舉,時刻保持與小微企業之間的信息暢通。

4、促進小微企業擔保體系創新。針對中小企業自身實力較弱,無實物資產可供擔保的問題,建議全面加強新成立的恩施市擔保公司、恩施州高新區擔保公司的實力,使其迅速達到恩施州內各大商業銀行的準入門檻,并將擔保業務輻射到全州范圍內,為恩施州內的小企業提供融資擔保業務,從而真正解決中小企業融資難的瓶頸問題。

5、促進小微企業經營管理創新。由政府組織相關部門對小微企業經營、財務管理等方面進行有針對性的培訓,提升其現代企業管理能力,提高風險意識、增強誠信意識、規范企業管理,增長金融知識,提高管理水平,強化道德約束。

[參考文獻]

[1]呂知新.基于SWOT分析的小微企業融資策略分析[J].中國商論,2020(11):30-31.

[2]張范忠.普惠金融背景下小微企業融資的SWOT分析[J].山西財經大學學報,2019,41(S2):27-28.

[3]河北:用足用好政策助力中小微企業健康發展2020-07-27 7:30:00.

[4]關于化解小微企業融資難融資貴的路徑探討2020-07-22 14:49:56.

責任編輯:霍玟冰

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